নিয়মে বড়সড় রদবদল RBI-এর, পার্সোনাল লোন, ক্রেডিট কার্ড নেওয়ার ক্ষেত্রে বাড়ল ঝক্কি

পার্সোলান লোন এবং ক্রেডিট কার্ডের ক্ষেত্রে নিয়ম কঠোর করেছে রিজার্ভ ব্যাঙ্ক। উল্লেখ্য পার্সোনাল লোনের ক্ষেত্রে খেলাপি হার মাত্র ০.৮৪ শতাংশ। তাও নয়া নির্দেশ জারি করেছে কেন্দ্রীয় ব্যংক। এর ফলে এবার থেকে পার্সোনাল লোন বা ক্রেডিট কার্ড আরও ব্যায়বহুল হয়ে উঠবে।

বৃহস্পতিবার রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (আরবিআই) নয়া নিয়ম জারি করেছে। তাতে বলা হয়েছে পার্সোনাল লোন এবং ক্রেডিট কার্ড দেওয়ার ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কগুলিকে উচ্চ হারে মূলধন রাখতেই হবে। নতুন নিয়ম পার্সোনাল লোন এবং ক্রেডিট কার্ড আরও ব্যয়বহুল করে তুলবে বলেই মনে করছেন বিশেষজ্ঞরা।

রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া ব্যাঙ্কের তরফ থেকে ব্যাঙ্ক এবং নন-ব্যাঙ্কিং আর্থিক সংস্থাগুলির (এনবিএফসি) জন্য ঝুঁকির মাত্রা বাড়ানো হয়েছে। অর্থাৎ, প্রতিটি ঋণের জন্য ব্যাঙ্কগুলিকে যে মূলধন আলাদা করতে হবে, খুচরো ঋণের ক্ষেত্রে তা ২৫ শতাংশ পয়েন্ট বাড়িয়ে ১২৫ শতাংশ করা হয়েছে। তবে গাড়ি কেনার ক্ষেত্রে ঋণ, শিক্ষা ঋণ, গৃহ ঋণ, সোনা বন্ধক রেখে ঋণ এই নিয়মের আওতায় পড়বে না বলেও জানিয়েছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক।

ক্রেডিট কার্ড এক্সপোজারে, আরবিআই ব্যাঙ্ক এবং এনবিএফসিগুলির জন্য ঝুঁকির মাত্রা ২৫ শতাংশ বাড়িয়ে যথাক্রমে ১৫০% এবং ১২৫ % করেছে৷ আরবিআই-এর তথ্য অনুসারে, ২২ সেপ্টেম্বর, ২০২৩ পর্যন্ত অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ, এক বছর আগের তুলনায় ২৩% বেড়েছে, যখন ক্রেডিট কার্ডগুলিতে বকেয়া প্রায় ৩০ % বেড়েছে।

ক্রেডিট কার্ড বা পার্সোনাল লোনের মাধ্যমে বিপুল সংখ্যক মানুষ তাদের আর্থিক চাহিদা মেটান। গত কয়েক বছরে ক্রেডিট কার্ডের প্রবণতা দ্রুত বৃদ্ধি পেয়েছে এবং এখন অনেকেই ব্যক্তিগত জীবনে ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার করতে শুরু করেছেন। যারা ক্রেডিট কার্ড নেওয়ার কথা চিন্তা-ভাবনা করছেন আগামী দিন তাদের জন্য বেশ ব্যায়বহুল হতে চলেছে কারণ রিজার্ভ ব্যাঙ্ক পার্সোনাল লোন এবং ক্রেডিট কার্ড সহ নিয়মগুলি কঠোর করেছে৷

এই ধরনের ঋণের ওপর কোনো প্রভাব পড়বে না
ঋণ সাধারণত দুই ধরনের হয় - সুরক্ষিত ঋণ এবং অসুরক্ষিত ঋণ। সিকিউরড লোন হল সেগুলি যেখানে ঋণের বিনিময়ে ব্যাঙ্ক বা NBFC-এর কাছে কিছু জমা রাখা হয়। যেমন গোল্ড লোন, কার লোন, হোম লোন, প্রোপার্টি লোন ইত্যাদি সুরক্ষিত ঋণের উদাহরণ। যেখানে ব্যক্তিগত ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্ক বা NBFC-এর কোনও আমানত জমা রাখতে হয় না। এগুলিকে অসুরক্ষিত ঋণ বলা হয়। RBI তার রিলিজেও স্পষ্ট করেছে যে নিয়মে যে রদবদল করা হয়েছে তা আবাসন, শিক্ষা বা যানবাহন ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হবে না।

কেন কড়াকড়ি করল আরবিআই?
এখন প্রশ্ন উঠেছে যে আরবিআই কেন এমন পদক্ষেপ নিল? রিপোর্টে রয়েছে যা দেখায় যে সাম্প্রতিক সময়ে, অস্বাভাবিক বৃদ্ধি দেখা যাচ্ছে অনিরাপদ ঋণের ক্ষেত্রে, বিশেষ করে ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের ক্ষেত্রে। গত বছর, ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে সামগ্রিক ঋণের প্রবৃদ্ধি একটি বড় ব্যবধানে এগিয়ে গেছে। এর পাশাপাশি, ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের মতো খুচরা ঋণের অংশগুলিতে খেলাপির ঘটনা বেড়েছে এবং সময়মতো অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে হ্রাস পেয়েছে। RBI-এর এই পদক্ষেপ ব্যাঙ্কিং সেক্টরে কোনও বিশেষ নিরাপত্তা ছাড়াই ব্যক্তিগত ঋণ দেওয়ার 'অভ্যাসকে' রোধ করতে পারে।

আরবিআই-এর নতুন নির্দেশে, সমস্ত বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ককে বলা হয়েছে যে স্বর্ণ ও গহনা, আবাসিক, শিক্ষা এবং যানবাহন ঋণ ব্যতীত সমস্ত ব্যক্তিগত ঋণের ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কগুলিকে উচ্চ হারে মূলধন রাখতেই হবে। যেহেতু পার্সোনাল লোনের জন্য সাধারণত গ্রাহকের কাছ থেকে কোনো গ্যারান্টির প্রয়োজন হয় না। সম্প্রতি এর ব্যাপক বৃদ্ধির পরিপ্রেক্ষিতে কেন্দ্রীয় ব্যাংক উদ্বিগ্ন হয়ে পড়েছে।

এনবিএফসি আরও ব্যক্তিগত ঋণ বিতরণ করছে
RBI থেকেও তথ্য পাওয়া গেছে যে NBFCগুলি কোনও গ্যারান্টি ছাড়াই পার্সোনাল লোন দিচ্ছে। এসব বিষয়ের পরিপ্রেক্ষিতে এখন নতুন নির্দেশ জারি করা হয়েছে। এনবিএফসি সম্পর্কে বলা হয়েছে খুচরো ঋণের ক্ষেত্রে তা ২৫ শতাংশ পয়েন্ট বাড়িয়ে ১২৫ শতাংশ করা হয়েছে।

পরিসংখ্যান কি বলে?
RBI-এর তথ্য অনুসারে, ২০২৩ সালের আগস্টে ভারতের বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলির মোট ব্যক্তিগত ঋণের পরিমান ছিল ৪৭.৪০ লক্ষ কোটি টাকা। যেখানে আগস্ট, ২০২২-এ এই পরিমাণ ছিল ৩৬.৪৭ লক্ষ কোটি টাকা।

ফিক্সড ডিপোজিট স্কিম, শেয়ার বা অন্যান্য বিনিয়োগ ব্যাংকে ডিপোজিট রেখে পার্সোনাল লোন উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি পেয়েছে। একইভাবে ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে নেওয়া লোনের পরিমাণও উল্লেখযোগ্য হারে বেড়েছে।